Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung Frankfurt

Vor der Antragstellung gilt es zuerst die Versicherbarkeit zu prüfen. Mit der Antragstellung sind Gesundheitsfragen zu beantworten und bei schweren und chronischen Erkrankungen kann es zur Antragsablehnung, zum Risikozuschlag oder auch zum Leistungsausschluss kommen. Wir besprechen daher noch vor Antragstellung ausführlich die Gesundheitsfragen mit Ihnen und sofern chronische oder schwere Erkrankungen bestehen, stellen wir anonymisierte Risikovoranfragen bei den verschiedenen Versicherungsgesellschaften. Sofern Sie sich an Erkrankungen nicht erinnern, können Sie bei den behandelnden Ärzten bzw. bei Ihrer Kranken­ver­si­che­rung die Daten anfordern. Sollten Sie hierbei unbekannte Diagnosen feststellen, können Sie Rücksprache mit dem Arzt halten und um Korrektur bitten. Leider passieren Ärzten hin und wieder Abrechnungsfehler mit falschen Diagnosen. Abzuraten ist von falschen Angaben zum Gesundheitszustand, da die Versicherungsgesellschaft dann im Berufs­unfähig­keitsfall die Zahlung der Berufs­unfähig­keitsrente wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung verweigern kann.

Was bleibt Ihnen im Fall der Berufs­unfähig­keit an Einkommen um Ihre Lebenshaltungskosten abdecken zu können? Je größer Ihr Kapitalvermögen, desto geringer ist die Versorgungslücke. Bill Gates oder Mark Zuckerberg benötigen keine Berufs­unfähig­keitsversicherung, da deren Kapitalvermögen zur Bestreitung der Lebenshaltungskosten ausreichen dürfte. Sofern Ihr Vermögen nicht zur Bestreitung der Lebenshaltungskosten bis an Ihr Lebensende ausreicht, lautet die Empfehlung 70-100% des Nettoeinkommens abzusichern: Bei Familien ist der Absicherungsbedarf meist höher als bei Alleinstehenden.

Bei Beantragung der Berufs­unfähig­keitsversicherung ist die Laufzeit festzulegen. Eine Verkürzung der Laufzeit ist möglich, jedoch keine Verlängerung. Daher lautet die Empfehlung als Laufzeit das Renteneintrittsalter zu wählen, d.h. das 67. Lebensjahr, da sonst eine enorme Versorgungslücke droht. Da die sich die Laufzeit wesentlich auf den Beitrag auswirkt, z.B. ist der Beitrag für Laufzeit 67. Lebensjahr ca 70% höher als für Laufzeit 60. Lebensjahr, entscheiden sich Versicherungsnehmer oft für kürzere Laufzeiten, insbesondere wenn mit einem größeren Erbe gerechnet wird. Auch entscheiden sich einige Versicherungsnehmer für das 60 oder das 63. Lebensjahr, mit der Begründung, dass bis dahin die Immobilie abbezahlt ist und die Kinder aus dem Haus sind und man bis dahin nur noch für sich selbst die Verantwortung zu tragen hat.

Wir empfehlen bei Vertragsabschluss die Beitragsverrechnung zu wählen, d.h. die Verrechnung der Überschüsse des Versicherers mit dem Versicherungsbeitrag. Hierdurch reduziert sich der Zahlbeitrag. Grundsätzlich sind Versicherer empfehlenswert deren Brutto- und Zahlbeitrag nicht zu sehr voneinander abweichen, da sonst Beitragserhöhungen bei geringeren Überschüssen zu befürchten sind.

Um Ihr Absicherungsniveau trotz Inflation halten zu können, sollten Sie in Ihrem Vertrag eine Dynamik vereinbaren. Somit erhalten Sie ein jährlich Erhöhungsangebot, welches Sie annehmen oder ablehnen können. Sollten Sie als Berufsstarter mit einer geringen Berufs­unfähig­keitsrente beginnen, so empfiehlt sich zu dem ein Vertrag mit umfassenden Nachversicherungsgarantien auszuwählen. So können Sie bei wichtigen Ereignissen, z.B. Geburt eines Kindes, die Berufs­unfähig­keitsrente erhöhen. Dynamik und Nachversicherungsgarantien ermöglichen die BU-Rentenerhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Andere Erhöhungen sind mit einer Gesundheitsprüfung verbunden und im Fall schwerer Erkrankungen kann die BU-Erhöhung abgelehnt werden.

Sofern die Berufs­unfähig­keit eintritt und Sie Berufs­unfähig­keitsrente beziehen, wird diese jährlich im Rahmen der Überschussbeteiligung erhöht. Zusätzlich können Sie eine garantierte Rentensteigerung von 1%, 2% oder 3% für einen Mehrbeitrag von ca. 5 – 15% vereinbaren. Alternativ können Sie für den Mehrbeitrag auch eine 5%-15% höhere BU-Rente wählen.

Beim Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung sollten nur Tarife in Erwägung gezogen werden, die in ihren Versicherungsbedingungen auf das Recht auf abstrakte Verweisung verzichten. Andernfalls kann Sie der Versicherer bei Berufs­unfähig­keit auf eine andere Tätigkeit verweisen, selbst dann wenn Sie keine Anstellung in diesem Beruf bekommen können. Wenn Sie sich jedoch aus freiem Willen für die Aufnahme einer Tätigkeit entscheiden, die Ihren Kenntnissen, Fähigkeiten und der bisherigen Lebensstellung entspricht? Dann hat der Versicherer das Recht auf konkrete Verweisung. Gemäß Rechtsprechung ist Voraussetzung für das Erreichen der bisherigen Lebensstellung, dass die Einkommensreduzierung nicht mehr als 20%, im Vergleich zum vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung ausgeübten Beruf, beträgt.

Auch bei langwierigen Erkrankungen kann oftmals nur Arbeitsunfähigkeit statt Berufs­unfähig­keit vorliegen. Auch kann bei unklaren Krankheitsverläufen, z.B. Depressionen, die Feststellung der Berufs­unfähig­keit einige Monate in Anspruch nehmen.  Mit dem Einschluss der Berufs­unfähig­keitsrente bei 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit, erhalten Sie bei unklaren Krankheitsverläufen und langwieriger Arbeitsunfähigkeit selbst dann wenn keine Berufs­unfähig­keit vorliegt die vereinbarte Berufs­unfähig­keitsrente.