Altersvorsorge und Ruhestandsplanung

Ihre Altersvorsorge: Aufbauen. Stärken. Erhalten.

Altersvorsorge bedeutet finanzielle Verantwortung für sich und die eigene Familie zu übernehmen. Denn mit unserer Altersvorsorge entscheiden wir heute, wie wir und unsere Familie später leben werden. Die Planung der Altersvorsorge ist daher umfassend und erfordert ein hohes Maß an Weitblick: Wie möchten wir im Alter leben? Was können wir heute dafür tun? Werden wir unsere Ziele erreichen? Die große Frage lautet: Wie richtig sparen, wenn es kaum noch Zinsen auf festverzinsliche Geldanlagen gibt und die hohen Kosten der Standardprodukte von Versicherungen und Banken die Renditen vernichten?

Altersvorsorge

Altersvorsorge: Ausgangslage

Die meisten Banker und Finanzberater empfehlen aktiv verwaltete Fonds und Rentenversicherungen, obwohl wissenschaftliche Untersuchungen bestätigen, dass 90% dieser Produkte schlechter als der Vergleichsindex performen.  Die hohen Kosten dieser Standardprodukte führen dazu, dass viele Anleger Ihre Ziele nicht erreichen.

Indexfonds und ETFs

Die Strategie über Indexfonds und ETFs in Anlageklassen zu investieren und somit effizient die Marktrendite zu erzielen und erfolgreicher als 90% der aktiv verwalteten Fonds abzuschneiden, wird dem Anleger selten aufgezeigt, da hierbei keine Ausgabeaufschläge oder Provisionen fließen.

Wissenschaftlich fundierte Anlagestrategien

Unsere ETFs & Indexfonds-Anlagestrategien zielen nicht darauf ab, durch Spekulation den Markt zu schlagen, sondern durch breite Streuung und geringe Kosten effizient die Marktrendite der gewählten Anlageklassen zu erzielen. Die Vermögensaufteilung basiert auf dem Rendite-Risiko-Profil des Mandanten.

Altersvorsorge: Flexibilität ist entscheidend

Viele Menschen möchten etwas für die Alters­vorsorge zurücklegen,  jedoch haben klassische Alters­vorsorgeprodukte wie Rürup oder Riester-Rente, betriebliche Alters­vorsorge den Nachteil, dass sich die Vorsorge nicht schnell oder nicht kostengünstig ändern läßt, wenn aufgrund von Veränderungen im Leben das Geld unmittelbar benötigt wird.

Das Investieren in ETFs und Indexfonds ist die kostengünstigste Methode renditestark und flexibel in die Alters­vorsorge zu investieren. Indexfonds bilden passiv einen bestimmten Index (z.B. MSCI World) oder eine Anlageklasse (z.B. Aktien oder Anleihen) nach. Sie benötigen kein teures Fondsmanagement, da die Auswahl und Gewichtung der Wertpapiere durch den Index oder die Anlageklasse vorgegeben sind. 90 Prozent der aktiv gemanagten Fonds performen ohnehin schlechter als der Vergleichsindex.

Bank-Sparplan, BAV, Riester-, Rürup- oder flexible Privat-Rente?

In Indexfonds und ETFs kann über Bank-Sparplan sowie über BAV, Riester-, Rürup- oder Privat-Rentenversicherung investiert werden. Bei BAV und Riesterrente ist das Investieren in renditestarke Aktien-ETFs jedoch eingeschränkt, denn die Beitragsgarantie erfordert eine sicherheitsorientierte, festverzinsliche Kapitalanlage. Bei Rürup-Rente, Privat-Rente und Banksparplan kann die Auswahl und Gewichtung der Anlageklassen und ETFs bzw. Indexfonds frei gewählt und jederzeit angepasst werden.  Die Vermögensaufteilung sollte anhand des individuellen Rendite-Sicherheits-Profils und der Analyse der Anlageziele erfolgen. Während BAV, Riester- und Rürup-Rente in der Ansparphase steuerlich gefördert werden (Steuerpflicht bei Verrentung) jedoch Auszahlungen in der Ansparphase nicht möglich sind, liegt der Vorteil der Privat-Rentenversicherung in der größeren Flexibilität sowie der günstigeren Besteuerung in der Verrentung (bzw. bei Auszahlung ab 62. Lebensjahr). Bei der Privat-Rentenversicherung können Anleger, genauso wie beim Bank-Sparplan, jederzeit Kapital entnehmen und die Beiträge senken, anheben, ganz/teilweise aussetzen oder zusätzliche Einzahlungen leisten. Erst zum Rentenbeginn entscheidet der Anleger wie das Guthaben ausgezahlt werden soll, z.B. als einmalige Kapitalauszahlung oder als lebenslange, monatliche Rente.

Altersvorsorge: Sparplan versus Rentenversicherung

Die Indexfonds-Rentenversicherung enthält höhere Verwaltungskosten als der Indexfonds-Sparplan, dafür sichert sie bereits mit Vertragsabschluss einen garantierten Rentenfaktor für die lebenslangen Verrentung und bietet das kostenfreie Switchen der Indexfonds sowie steuerliche Vorteile. Beim Sparplan fallen sowohl bei jeder Veräußerung als auch bei jeder Umschichtung Abgeltungsteuern auf den Gewinn an. Je öfter Anleger ihre Indexfonds switchen/umschichten, desto öfter fällt die Abgeltungssteuer an. Konsequenz: Das an das Finanzamt abgeführte Kapital kann keine Rendite mehr erwirtschaften. Bei der Rentenversicherung entfällt die Abgeltungsteuer beim Umschichten/Switchen der Indexfonds. Der Gewinn verbleibt vollständig im Portfolio und kann weiterhin Rendite erwirtschaften. Die Abgeltungsteuer fällt erst zum Zeitpunkt der Veräußerung der Indexfonds an. Berechnungen zeigen, dass dies erhebliche Vorteile bei der Kapitalmehrung mit sich bringt. Sofern die Kapitalentnahme/Verrentung erst ab dem 62. Lebensjahr erfolgt, greift anstelle der Abgeltungsteuer das steuerlich vorteilhafte Halbeinkünfteverfahren bzw. die Ertragsanteilbesteuerung.

Wir unterstützen Sie dabei, kluge Entscheidungen zu treffen und umzusetzen

  • Analyse Ihrer bestehenden Alters­vorsorgeprodukte und Bewertung Ihres Alters­vorsorgevermögens.
  • Ermittlung Ihrer Versorgungslücke unter Berücksichtigung unterschiedlicher Inflations- und Lebenserwartungsszenarien. 
  • Vergleich der unterschiedlichen Alters­vorsorge-Schichten und Analyse was am besten für Sie geeignet ist.
  • Bestimmung Ihres individuellen Rendite-Sicherheits-Profils. Das Alters­vorsorgekonzept wird auf Ihr persönliches Profil abgestimmt.
  • Sie erfahren, welche Maßnahmen Sie konkret ergreifen müssen, um Ihre Versorgungslücken zu schließen und welche Rendite Sie zur Erreichung Ihrer Vorsorgeziele benötigen.. In der Umsetzung empfehlen wir effiziente, kostengünstige Vorsorgelösungen.

Altersvorsorge Netto-Tarif-Vergleich: Je geringer die Kosten, umso höher die Rente

Nettotarife sind nicht nur frei von Provisionen, auch die Verwaltungskosten sind geringer als bei Provisionstarifen. Da der wesentliche Kostenfaktor die Kapitalanlagekosten sind, werden im Vergleich nur provisonsfreie Altersvorsorgetarife mit geeigneter Auswahl an ETFs und Indexfonds berücksichtigt.  Der Tarifvergleich wurde mit einer Bruttorendite von 6% und unter Berücksichtigung der Vertragskosten der Versicherer berechnet. Als Fondskosten wurde jeweils der MSCI-World ETF berücksichtigt. Bei der Tarifbewertung (schwach* – sehr gut*****) wurden berücksichtigt: Kostenquote, Fondsauswahl, Flexibilität und Finanzstärke des Versicherers. Der Tarifvergleich dient nur als Orientierung und wir übernehmen keine Haftung für die Richtigkeit oder Vollständigkeit der Daten. Gerne senden wir Ihnen individuelle Tarif-Angebote zur flexiblen Privat-Rente, Basis(Rürup)-Rente oder Riester-Rente.

Netto-Tarifvergleich: Flexible Privatrente

Bruttorendite 6%
 Sparbetrag 150€ mtl. Sparbetrag 300€ mtl. Sparbetrag 500€ mtl.  Anlagebetrag 100.000€
Anzahl ETFs & Indexfonds
Fonds: ETF MSCI World
20 Jahre 30 Jahre 40 Jahre 20 Jahre 30 Jahre 40 Jahre 20 Jahre 30 Jahre 40 Jahre 20 Jahre 30 Jahre
Condor  (C78 Comfort D)***** 63.699€  135.479€ 262.187€ 128.517€ 273.333€  528.983€ 214.942€ 457.152€ 884.710€  305.474€ 539.309€ 18/10
myLife  (FRNK)***** 63.966€ 133.680€ 253.765€ 129.238€ 270.088€ 512.709€ 216.268€ 451.966€ 857967€ 292.459€ 503.282€ 99/14
Interrisk  (HFRV)***** 62.347€ 129.379€ 243.677€  125.552€ 260.525€ 490.707€ 209.826€ 435.395€ 820.081€ 288.527€ 491.736€ 99/7
Alte Leipziger  (HFR10)****
 61.818€ 127.730€
 239.463€  124.917€ 258.107€  483.890€  209.049€  431.942€ 809.790€ 284.162€  481.234€ 23/7
Alte Leipziger  (HAR15)**** 62.138€ 128.392€ 240.704€ 124.917 258.107 483.890€  208.622€  431.060€  808.137€ 285.443€
 483.881€ 23/7
Volkswohlbund (KB-FR)**** 61.750€ 129.535€ 246.883€ 123.449€ 259.070€ 493.765€ 205.280€ 431.757€ 822.892€ 292.031€ 505.916€  9/3
LV 1871  (Perf. Flex N)****
 61.430€  128.198€ 242.984€  119.946€ 258.662€  490.262€  207.299€  432.616€  819.964€  286.950€  488.988€ 12/8
Ergo Leben (Honorar)*** 62.535€ 129.331€ 242.948€ 125.960€ 260.554€ 489.536€ 210.527€ 435.515€ 818.325€ 293.445€ 514.014€  4/0
Inter (Honorar)** 60.949€ 127.501€ 242.094€ 122.918€ 256.969€ 487786€ 205.542€ 429.593€ 815.374€ 279.613€ 480.487€  23/0
Stuttgarter  (Flex R. Invest N)**
 60.341€  124.214€  229.918€  121.094€ 249.276€  465.421€  202.101€  416.028€  776.765€     9/0
Die Bayerische (FP-Aktiv-C)*
59.141€ 121.538€ 218.225€ 120.637€  245.187€ 451.386€ 199.534€  402.667€  736.322€ 259.174€  424.641€ 17/5

Condor Fondspolice: Die Kickbacks (Fondsüberschüsse) sämtlicher Fonds werden gleichmäßig auf alle Fonds verteilt und somit reduzieren sich die Effektivkosten pro Vertrag um 0,25% jährlich. Die anderen Gesellschaften weisen die Überschüsse dem Fonds zu, aus dem der Kickback resultiert. Da ETFs keine Kickbacks zahlen, führt diese Regelung dazu, dass Condor bei ETF-Fondspolicen deutlich höhere Ablaufleistungen erzielt. Volkswohlbund &  Bayerische: Die geringere Ablaufleistungen  resultiert aus den höheren ETF-Kosten (TER: 0,5% anstelle 0,2%)

   Sparen: 100€ mtl.         Laufzeit 20 Jahre 30 Jahre 40 Jahre
   Rendite Sparplan Fondspolice Sparplan Fondspolice Sparplan Fondspolice
   6% pro Jahr      Steuern 4.948€ 2.932€  13.128€   8.386€   27.875€  19.030€
     Auszahlung 37.812€ 37.822€ 72.647€ 75.534€ 125.814€ 137.711€
     Differenz 10€     2.887€   11.897€
   9% pro Jahr      Steuern 9.057€ 5.823€  26.795€   19.157€ 64.485€ 51.483€
     Auszahlung 49.281€ 51.449€ 110.798€ 126.312€ 228.008€ 290.703€
     Differenz 2.168€   15.154€ 62.696€

100€ mtl. Einzahlungen, pers. Grenzsteuersatz 35 %, Fondswechsel alle 10 Jahre, TER ETF 0,3 % p.a., ETF-Sparplan sonst kostenfrei, Nettopolice: 2 % Kosten auf laufenden Beitrag, 0,3 % p.a. Kosten auf Vertragsguthaben inkl. Transaktionskosten, 24 € Stückkosten p.a.; Quelle: ITA, finanztip.de  *Rendite vor Kosten und Steuern

 Marktrendite 7% Aktiv verwaltete Fonds Indexfonds/ETFs
 Investieren Einmalbetrag Sparplan Fondspolice Honorartarif Betrag Sparplan Fondspolice Honorartarif
 Laufzeit 30 Jahre 100.000€ 500€/mtl 500€/mtl 500€/mtl  100.000€ 500€/mtl 500€/mtl 500€/mtl
 Rendite vor Kosten  7% 7% 7% 7%  7% 7% 7% 7%
 Versicherungskosten* 0,7% 0,2% 0,7% 0,2%
 Fondskosten TER (Total Expense Ratio)  1,8%  1,8% 1,8% 1,8% 0,2%  0,2% 0,2% 0,2%
 Fondszusatzkosten**  1,3%  1,4% 1,1% 1,1% 0,3%  0,3% 0,3% 0,3%
 Gesamtkosten (RIY: Reduction in Yield)  3,1%  3,2% 3,6% 3,1%  0,5% 0,5% 1,2% 0,7%
 Mandanten-Rendite nach Kosten  3,9%  3,8% 3,4 % 3,9%  6,5%  6,5%  5,8%  6,3%
 Ablaufleistung*** 315.113€ 332.146€  310.271€ 337.894€  661.437€ 536.320€  472.243€ 517.070€

*Versicherungskosten am Beispiel der Condor Fondspolice: Die Kickbacks (Fondsüberschüsse) sämtlicher Fonds werden gleichmäßig auf die Verträge verteilt und somit reduzieren sich die Effektivkosten um 0,25% jährlich.  **Fondszusatzkosten: Nicht in der TER enthaltenen Kosten wie Transaktionskosten, Ausgabeaufschlag, Performance-Gebühren. Bei Fondspolicen geringer als bei Direktanlage, z.B. entfällt der Ausgabeaufschlag.  ***Steuerliche Belastungen bleiben im Beispiel unberücksichtigt, da diese wesentlich vom Umschichten abhängen. Je häufiger die Indexfonds/ETFs gewechselt / umgeschichtet werden desto besser schneidet aufgrund günstigerer Besteuerung im Vergleich die Indexfonds-Rentenversicherung ab.

Das Institut für Transparenz in der Alters­vorsorge ermittelte bei seiner Studie Renditeeinbußen durch Kosten bei aktiv verwalteten Fondspolicen von Ø 3,52% (RiY=Reduction in Yield) Eine Studie von Prof. Hens (Universität Zürich) kommt zum Ergebnis, dass die Ø-Gesamtkostenquote bei aktiven Investmentfonds je nach Fondsgattung zwischen 2,4% und 3,6% (Dachfonds) p.a. liegt.  Der Anleger hat kaum Transparenz über die Gesamtkosten, da die Gesellschaften nur die TER (Total Expense Ratio) veröffentlichen. Fondszusatzkosten wie Ausgabeaufschlag, Transaktionskosten und Performance-Gebühren sind in der TER nicht enthalten. Problemfall Fonds-Rentenversicherung: Um bei Vergleichstest möglichst hohe (geschönte) Ablaufleistungen aufzuweisen, berücksichtigen viele Gesellschaften  in Ihren Hochrechnungen nur die Versicherungskosten und verschweigen die Fondskosten.

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  • Welches Ruhestandseinkommen benötige ich zur Sicherung meines Lebensstandards
  • Welches Ruhestandseinkommen steht mir monatlich zur Verfügung?
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Aufgrund der hohen Anlagekosten performen 90% der Fonds schlechter als der Marktindex.

“Etwa 500 Milliarden Dollar an Gebühren, welche die globale Finanzbranche jährlich verein­nahmt, sind ein mächtiger Anreiz, die Dinge zu lassen, wie sie sind.“
(Dr. Gerd Kommer)

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