Berufsunfähigkeitsversicherung für Biologen

Ihre Arbeitskraft ist im Beruf Ihr Kapital. Doch was passiert, wenn Sie infolge schwerer Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden, vielleicht sogar überhaupt nicht mehr arbeiten können? Können Sie sich und Ihrer Familie ohne Ihr Arbeitseinkommen den gewohnten Lebensstandard erhalten oder droht sogar ein Leben am Existenzminimum? Wir beraten Sie, persönlich und online, zur Berufsunfähigkeitsversicherung, erstellen einen objektiven Tarifvergleich und unterstützen Sie dabei, die richtige Entscheidung zu treffen und umzusetzen.

Bundesverfassungsgericht (1 BvR 2027/02 vom 23.10.2006) "... im Fall der Berufs­unfähig­keit, sind die meisten Berufstätigen darauf angewiesen privat vorzusorgen, um ihren Lebensstandard zu sichern. Die Alternativen, Sozialhilfe zu beziehen oder das eigene Vermögen zu ver­brauchen, sind nicht zumutbar."

Angestellte Biologen sind versicherungspflichtig in der Deutschen Rentenversicherung und haben nach einer Wartezeit von 5 Versicherungsjahren Anspruch auf eine geringe Erwerbsminderungsrente. Bei der Prüfung der Erwerbsminderung wird nicht die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Biologe bewertet, sondern es wird auf sämtliche Berufe verwiesen, unerheblich ob der Beruf vermittelt werden kann.

Eine private Berufs­unfähig­keitsversicherung für Biologen schließt die Versorgungslücke und leistet die vereinbarte Berufs­unfähig­keitsrente bereits bei 50-prozentiger Berufs­unfähig­keit in Ihrem Beruf als Biologe. Eine Verweisung auf andere Berufe wird bei den Top-Versicherungstarifen ausgeschlossen. Da sich die Versicherer auf unterschiedliche Berufsgruppen spezialisiert haben, ist die Wahl des besten Versicherungstarifs von der ausgeübten Tätigkeit abhängig. Biologen (ohne Kontakt mit Gefahrenstoffen) werden meistens in die Berufsgruppe 1 oder 2 eingestuft. Der Tarifbeitrag ist abhängig von Eintrittsalter, Vertragslaufzeit und Rentenhöhe.

BU-Tarif-Vergleich

Die Versorgungslücke sollte nicht anhand von Faustregeln, wie z.B Prozentsatz des Gehaltes, festgelegt werden, sondern anhand der persönlichen Situation bestimmt werden. Denn z.B. eine junge Familie mit kleinen Kindern und nur einem Verdiener, die eventuell gerade beim Hausbau ist, benötigt meist einen höheren Existenzschutz als alleinstehende Berufsstarter, die noch den Lebensstandard aus Studententagen gewohnt sind. Neben der BU-Rentenhöhe gilt es auch die Vertragslaufzeit zu bestimmen. Optimal ist das 67. Lebensjahr, aber es kann auch Gründe geben, die Laufzeit auf das 65. oder 63. Lebensjahr zu begrenzen.

Mit Klärung der optimalen Absicherungshöhe und Vertragslaufzeit, gilt es die Konditionen der Versicherer zu ermitteln. Diese sind abhängig von Ihrem ausgeübten Beruf und den mit der Antragstellung verbunden Gesundheitsangaben. Bei gesundheitlichen Auffälligkeiten sollten Sie Ihren Arzt oder die Krankenkasse zu den Diagnosen befragen und wir können über anonymisierte Voranfragen die Konditionen der Versicherer erfahren. Danach können wir gemeinsam bewerten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung die Richtige für Sie ist. Da die Versicherer die verschiedenen Berufe sehr unterschiedlich hinsichtlich Berufsunfähigkeitsrisiko bewerten und Beitragsunterschiede von mehr als 100% nicht selten sind, hängt die Auswahl des richtigen Tarifs von der ausgeübten Tätigkeit ab.    

• Abstraktem Verweisungsverzicht auf andere Berufe ohne Einschränkungen
• Verzicht auf Arztanordnungsklausel
• Weltweitem Versicherungsschutz
• Leistung der Berufs­unfähig­keitsversicherung rückwirkend ab Beginn der Berufs­unfähig­keit
• Anspruch auf Berufs­unfähig­keitsrente wenn 6 Monats-Prognose erfüllt
• Meldefrist: Mindestens 36 Monate rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
• Umfassenden Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung
• Verzicht auf Kündigungs-/Anpassungsrecht (§19 VVG) bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung
• Umfassende Infektionsschutzklausel für medizinische Berufe
• Ausschließlich Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs

Der Verbraucherschutz empfiehlt die Berufs­unfähig­keitsversicherung stets als selbständigen Vertag und keinesfalls gekoppelt an einen Alters­vorsorgevertrag auszuwählen. Trotzdem wird oft eine an die Altersvorsorge gekoppelte Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Als Grund wird oft geschildert, dass im Fall der Berufs­unfähig­keit der Versicherer die Beiträge für die Alters­vorsorge übernimmt. Hierfür wäre jedoch die Alters­vorsorge mit BU- Beitragsbefreiung ausreichend, nicht nötig ist die Koppelung von Berufs­unfähig­keitsrente und Alters­vorsorge.  Der plausible Grund, weshalb viele Finanzberater die Berufs­unfähig­keitsversicherung und Alters­vorsorge in einem Vertrag anbieten liegt darin, dass für Alters­vorsorgeverträge hohe Provisionen fließen und bei separat angebotenen Verträgen, viele Verbraucher nur die Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen und mit der Alters­vorsorge abwarten. 

Nachdem wir den optimalen Versicherungstarif ermittelt und Sie sich zum Vertragsabschluss entschieden haben, kümmern wir uns um die Antragstellung und erledigen sämtliche Formalitäten. Für Ihre Fragen stehen wir Ihnen auch nach Vertragsabschluss jederzeit zur Seite. Im Fall der Berufsunfähigkeit stellen wir Ihnen für den Leistungsantrag kostenfrei den Service einer auf das Thema Berufs­unfähig­keit spezialisierten Rechtsanwaltskanzlei zur Verfügung. 

Unsere Dienstleistung ist für Sie kostenfrei und wird durch die vermittelte Gesellschaft vergütet. Eine Honorarberatung ist in der Sparte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht empfehlenswert. Einerseits existieren nur wenige geeignete Honorartarife und zudem besteht das Risiko, infolge Vorerkrankung keine geeignete Lösung zu finden. Bei der Honorarberatung würde trotzdem eine Vergütung anfallen. Bei der Vergütung durch die Gesellschaften entstehen Ihnen somit keine Kosten. 

Invaliditätsversicherungen wie Dread Disease Versicherung oder Multi-Rente leisten bei schweren Krankheit wie Krebs, Schlaganfall, Herz-, Nieren-, Leber- und Lungenerkrankungen. Die Auszahlung erfolgt unabhängig von der weiteren beruflichen Tätigkeit und ermöglicht z.B.

• Medizinische Behandlungsmethoden, die von der Krankenversicherung nicht bezahlt werden
• Finanzierung der erforderlichen Umbauten an Auto, Wohnung oder Haus
• Sondertilgung der Immobilie
• Weniger zu arbeiten und trotzdem den Lebensstandard und die Versorgung der Familie zu sichern

Das Analysehaus Franke & Bornberg hat die Leistungspraxis der BU-Versicherer umfassend untersucht, u.a. Auswahl der Gutachter, die Regulierungsdauer sowie die BU-Anerkennungen und BU-Ablehnungen. 70% der eingereichten Leistungsanträge werden im Durchschnitt von den BU-Versicherern anerkannt. Bei den 30% Nicht-Anerkennungen handelt es sich in vielen Fällen nicht um Ablehnungen. Vielmehr wurden vorsorgliche Leistungsanmeldungen durch die Kunden selbst nicht weiter verfolgt.