Der Vermögensaufbau beginnt nicht mit dem Sparen, sondern mit der Gefahrenabwehr
Ihre Arbeitskraft ist im Beruf Ihr Kapital. Doch was passiert, wenn Sie infolge schwerer Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden, vielleicht sogar überhaupt nicht mehr arbeiten können? Können Sie sich und Ihrer Familie ohne Ihr Arbeitseinkommen den gewohnten Lebensstandard erhalten oder droht sogar ein Leben am Existenzminimum? Wir beraten Sie, persönlich und online, zur Berufsunfähigkeitsversicherung, erstellen einen objektiven Tarifvergleich und unterstützen Sie dabei, die richtige Entscheidung zu treffen und umzusetzen.
Bundesverfassungsgericht (1 BvR 2027/02 vom 23.10.2006) "... im Fall der Berufsunfähigkeit, sind die meisten Berufstätigen darauf angewiesen privat vorzusorgen, um ihren Lebensstandard zu sichern. Die Alternativen, Sozialhilfe zu beziehen oder das eigene Vermögen zu verbrauchen, sind nicht zumutbar."
Jeder Vierte scheidet wegen Krankheit vorzeitig aus dem Berufsleben aus
Angestellte Biologen sind versicherungspflichtig in der Deutschen Rentenversicherung und haben nach einer Wartezeit von 5 Versicherungsjahren Anspruch auf eine geringe Erwerbsminderungsrente. Bei der Prüfung der Erwerbsminderung wird nicht die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Biologe bewertet, sondern es wird auf sämtliche Berufe verwiesen, unerheblich ob der Beruf vermittelt werden kann.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Biologen schließt die Versorgungslücke und leistet die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente bereits bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit in Ihrem Beruf als Biologe. Eine Verweisung auf andere Berufe wird bei den Top-Versicherungstarifen ausgeschlossen. Da sich die Versicherer auf unterschiedliche Berufsgruppen spezialisiert haben, ist die Wahl des besten Versicherungstarifs von der ausgeübten Tätigkeit abhängig. Biologen (ohne Kontakt mit Gefahrenstoffen) werden meistens in die Berufsgruppe 1 oder 2 eingestuft. Der Tarifbeitrag ist abhängig von Eintrittsalter, Vertragslaufzeit und Rentenhöhe.
Welche Versorgungslücke haben Sie bei Wegfall des Arbeitseinkommens?
Die Versorgungslücke sollte nicht anhand von Faustregeln, wie z.B Prozentsatz des Gehaltes, festgelegt werden, sondern anhand der persönlichen Situation bestimmt werden. Denn z.B. eine junge Familie mit kleinen Kindern und nur einem Verdiener, die eventuell gerade beim Hausbau ist, benötigt meist einen höheren Existenzschutz als alleinstehende Berufsstarter, die noch den Lebensstandard aus Studententagen gewohnt sind. Neben der BU-Rentenhöhe gilt es auch die Vertragslaufzeit zu bestimmen. Optimal ist das 67. Lebensjahr, aber es kann auch Gründe geben, die Laufzeit auf das 65. oder 63. Lebensjahr zu begrenzen.
Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Richtige für Sie?
Mit Klärung der optimalen Absicherungshöhe und Vertragslaufzeit, gilt es die Konditionen der Versicherer zu ermitteln. Diese sind abhängig von Ihrem ausgeübten Beruf und den mit der Antragstellung verbunden Gesundheitsangaben. Bei gesundheitlichen Auffälligkeiten sollten Sie Ihren Arzt oder die Krankenkasse zu den Diagnosen befragen und wir können über anonymisierte Voranfragen die Konditionen der Versicherer erfahren. Danach können wir gemeinsam bewerten, welche Berufsunfähigkeitsversicherung die Richtige für Sie ist. Da die Versicherer die verschiedenen Berufe sehr unterschiedlich hinsichtlich Berufsunfähigkeitsrisiko bewerten und Beitragsunterschiede von mehr als 100% nicht selten sind, hängt die Auswahl des richtigen Tarifs von der ausgeübten Tätigkeit ab.
Die Versicherungsbedingungen sind entscheidend. Empfehlenswert sind Tarife mit:
- Abstraktem Verweisungsverzicht auf andere Berufe ohne Einschränkungen
- Verzicht auf Arztanordnungsklausel
- Weltweitem Versicherungsschutz
- Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit
- Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente wenn 6 Monats-Prognose erfüllt
- Meldefrist: Mindestens 36 Monate rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
- Umfassenden Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Verzicht auf Kündigungs-/Anpassungsrecht (§19 VVG) bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung
- Umfassende Infektionsschutzklausel für medizinische Berufe
- Ausschließlich Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs
Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge nicht aneinanderkoppeln
Der Verbraucherschutz empfiehlt die Berufsunfähigkeitsversicherung stets als selbständigen Vertag und keinesfalls gekoppelt an einen Altersvorsorgevertrag auszuwählen. Trotzdem wird oft eine an die Altersvorsorge gekoppelte Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Als Grund wird oft geschildert, dass im Fall der Berufsunfähigkeit der Versicherer die Beiträge für die Altersvorsorge übernimmt. Hierfür wäre jedoch die Altersvorsorge mit BU- Beitragsbefreiung ausreichend, nicht nötig ist die Koppelung von Berufsunfähigkeitsrente und Altersvorsorge. Der plausible Grund, weshalb viele Finanzberater die Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge in einem Vertrag anbieten liegt darin, dass für Altersvorsorgeverträge hohe Provisionen fließen und bei separat angebotenen Verträgen, viele Verbraucher nur die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und mit der Altersvorsorge abwarten.
„FAZ 12.10.2009: Berufsunfähigkeit – das verdrängte Risiko“: Mit einem Ansparprodukt gekoppelte Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen sollte man nicht abschließen. Steigt der Kunde wegen Scheidung oder Jobverlust aus dem Vertrag aus, verliert er auch seinen BU-Schutz. Eine neue Police kann er nur gegen höhere Prämien abschließen. Und wenn er Pech hat, bekommt er keine Versicherung, weil er Krankheiten hatte, die für die Versicherer als Ausschlusskriterien gelten.“
„FAZ 07.06.2013: Die Berufsunfähigkeit drängt mehr als die Rente“: Die Rundumversorgung ist mit Aufwand verbunden, weil zwei Versicherungen nötig sind. Erstens ist eine Rente erforderlich, die im Notfall sofort zahlt, und zweitens ist eine Rente nötig, die im Alter fließt, weil die Invalidenrente höchstens bis zum 67. Lebensjahr überwiesen wird. Falls die zweite Police also übersehen oder verdrängt wird, droht im Alter finanzielle Armut, weil kein Geld mehr bezahlt wird.“
Antragstellung und Service
Nachdem wir den optimalen Versicherungstarif ermittelt und Sie sich zum Vertragsabschluss entschieden haben, kümmern wir uns um die Antragstellung und erledigen sämtliche Formalitäten. Für Ihre Fragen stehen wir Ihnen auch nach Vertragsabschluss jederzeit zur Seite. Im Fall der Berufsunfähigkeit stellen wir Ihnen für den Leistungsantrag kostenfrei den Service einer auf das Thema Berufsunfähigkeit spezialisierten Rechtsanwaltskanzlei zur Verfügung.
Unsere Dienstleistung ist für Sie kostenfrei und wird durch die vermittelte Gesellschaft vergütet. Eine Honorarberatung ist in der Sparte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht empfehlenswert. Einerseits existieren nur wenige geeignete Honorartarife und zudem besteht das Risiko, infolge Vorerkrankung keine geeignete Lösung zu finden. Bei der Honorarberatung würde trotzdem eine Vergütung anfallen. Bei der Vergütung durch die Gesellschaften entstehen Ihnen somit keine Kosten.
Schwere Krankheiten Versicherung - eine sinnvolle Ergänzung?
Invaliditätsversicherungen wie Dread Disease Versicherung oder Multi-Rente leisten bei schweren Krankheit wie Krebs, Schlaganfall, Herz-, Nieren-, Leber- und Lungenerkrankungen. Die Auszahlung erfolgt unabhängig von der weiteren beruflichen Tätigkeit und ermöglicht z.B.
- Medizinische Behandlungsmethoden, die von der Krankenversicherung nicht bezahlt werden
- Finanzierung der erforderlichen Umbauten an Auto, Wohnung oder Haus
- Sondertilgung der Immobilie
- Weniger zu arbeiten und trotzdem den Lebensstandard und die Versorgung der Familie zu sichern
Worauf Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) achten sollten
Vor der Antragstellung gilt es zuerst die Versicherbarkeit zu prüfen. Mit der Antragstellung sind Gesundheitsfragen zu beantworten und bei schweren und chronischen Erkrankungen kann es zur Antragsablehnung, zum Risikozuschlag oder auch zum Leistungsausschluss kommen. Wir besprechen daher noch vor Antragstellung ausführlich die Gesundheitsfragen mit Ihnen und sofern chronische oder schwere Erkrankungen bestehen, stellen wir anonymisierte Risikovoranfragen bei den verschiedenen Versicherungsgesellschaften. Sofern Sie sich an Erkrankungen nicht erinnern, können Sie bei den behandelnden Ärzten bzw. bei Ihrer Krankenversicherung die Daten anfordern. Sollten Sie hierbei unbekannte Diagnosen feststellen, können Sie Rücksprache mit dem Arzt halten und um Korrektur bitten. Leider passieren Ärzten hin und wieder Abrechnungsfehler mit falschen Diagnosen. Abzuraten ist von falschen Angaben zum Gesundheitszustand, da die Versicherungsgesellschaft dann im Berufsunfähigkeitsfall die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung verweigern kann.
Was bleibt Ihnen im Fall der Berufsunfähigkeit an Einkommen um Ihre Lebenshaltungskosten abdecken zu können? Je größer Ihr Kapitalvermögen, desto geringer ist die Versorgungslücke. Bill Gates oder Mark Zuckerberg benötigen keine Berufsunfähigkeitsversicherung, da deren Kapitalvermögen zur Bestreitung der Lebenshaltungskosten ausreichen dürfte. Sofern Ihr Vermögen nicht zur Bestreitung der Lebenshaltungskosten bis an Ihr Lebensende ausreicht, lautet die Empfehlung 70-100% des Nettoeinkommens abzusichern: Bei Familien ist der Absicherungsbedarf meist höher als bei Alleinstehenden.
Bei Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Laufzeit festzulegen. Eine Verkürzung der Laufzeit ist möglich, jedoch keine Verlängerung. Daher lautet die Empfehlung als Laufzeit das Renteneintrittsalter zu wählen, d.h. das 67. Lebensjahr, da sonst eine enorme Versorgungslücke droht. Da die sich die Laufzeit wesentlich auf den Beitrag auswirkt, z.B. ist der Beitrag für Laufzeit 67. Lebensjahr ca 70% höher als für Laufzeit 60. Lebensjahr, entscheiden sich Versicherungsnehmer oft für kürzere Laufzeiten, insbesondere wenn mit einem größeren Erbe gerechnet wird. Auch entscheiden sich einige Versicherungsnehmer für das 60 oder das 63. Lebensjahr, mit der Begründung, dass bis dahin die Immobilie abbezahlt ist und die Kinder aus dem Haus sind und man bis dahin nur noch für sich selbst die Verantwortung zu tragen hat.
Um Ihr Absicherungsniveau trotz Inflation halten zu können, sollten Sie in Ihrem Vertrag eine Dynamik vereinbaren. Somit erhalten Sie ein jährlich Erhöhungsangebot, welches Sie annehmen oder ablehnen können. Sollten Sie als Berufsstarter mit einer geringen Berufsunfähigkeitsrente beginnen, so empfiehlt sich zu dem ein Vertrag mit umfassenden Nachversicherungsgarantien auszuwählen. So können Sie bei wichtigen Ereignissen, z.B. Geburt eines Kindes, die Berufsunfähigkeitsrente erhöhen. Dynamik und Nachversicherungsgarantien ermöglichen die BU-Rentenerhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Andere Erhöhungen sind mit einer Gesundheitsprüfung verbunden und im Fall schwerer Erkrankungen kann die BU-Erhöhung abgelehnt werden.
Sofern die Berufsunfähigkeit eintritt und Sie Berufsunfähigkeitsrente beziehen, wird diese jährlich im Rahmen der Überschussbeteiligung erhöht. Zusätzlich können Sie eine garantierte Rentensteigerung von 1%, 2% oder 3% für einen Mehrbeitrag von ca. 5 – 15% vereinbaren. Alternativ können Sie für den Mehrbeitrag auch eine 5%-15% höhere BU-Rente wählen.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten nur Tarife in Erwägung gezogen werden, die in ihren Versicherungsbedingungen auf das Recht auf abstrakte Verweisung verzichten. Andernfalls kann Sie der Versicherer bei Berufsunfähigkeit auf eine andere Tätigkeit verweisen, selbst dann wenn Sie keine Anstellung in diesem Beruf bekommen können. Wenn Sie sich jedoch aus freiem Willen für die Aufnahme einer Tätigkeit entscheiden, die Ihren Kenntnissen, Fähigkeiten und der bisherigen Lebensstellung entspricht? Dann hat der Versicherer das Recht auf konkrete Verweisung. Gemäß Rechtsprechung ist Voraussetzung für das Erreichen der bisherigen Lebensstellung, dass die Einkommensreduzierung nicht mehr als 20%, im Vergleich zum vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung ausgeübten Beruf, beträgt.
Auch bei langwierigen Erkrankungen kann oftmals nur Arbeitsunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit vorliegen. Auch kann bei unklaren Krankheitsverläufen, z.B. Depressionen, die Feststellung der Berufsunfähigkeit einige Monate in Anspruch nehmen. Mit dem Einschluss der Berufsunfähigkeitsrente bei 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit, erhalten Sie bei unklaren Krankheitsverläufen und langwieriger Arbeitsunfähigkeit selbst dann wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente.
BU-Leistungsquoten der Versicherer
Das Analysehaus Franke & Bornberg hat die Leistungspraxis der BU-Versicherer umfassend untersucht, u.a. Auswahl der Gutachter, die Regulierungsdauer sowie die BU-Anerkennungen und BU-Ablehnungen. 70% der eingereichten Leistungsanträge werden im Durchschnitt von den BU-Versicherern anerkannt. Bei den 30% Nicht-Anerkennungen handelt es sich in vielen Fällen nicht um Ablehnungen. Vielmehr wurden vorsorgliche Leistungsanmeldungen durch die Kunden selbst nicht weiter verfolgt.
*Morgen & Morgen: BU-Kompetenz – Leistungsfallprüfung – BU-Leistungsquoten
Gesellschaft
BU-Quote
Prozess-Quote
Leistungsfälle
Gesellschaft
BU-Quote
Prozess-Quote
Leistungsfälle
Gesellschaft
BU Quote
Prozess-Quote
Leistungsfälle
AachenMünchener
71,11%
1,54%
21.277
DÄV
80,43%
0,91%
1.053
LV 1871
73,48%
1,47%
966
Allianz
82,21%
1,30%
61.075
Debeka
80,80%
0,76%
6.272
Nürnberger
72,67%
2,31%
13.738
Alte Leipziger
74,73%
1,13%
6.394
Die Bayerische
65,02%
0,00%
263
R+V
84,11%
1,34%
7.567
AXA/DBV
82,85%
1,75%
18.415
Ergo
k.A
k. A.
k. A.
Signal Iduna
77,83%
2,30%
7.677
Barmenia
65,60%
1,37%
702
Generali
79,26%
1,61%
10.675
Stuttgarter
77,62%
2,92%
942
Basler
75,81%
k. A.
1.359
Gothaer
78,46%
2,35%
3-804
Swiss Life
77,12%
0,39%
7.177
Canada Life
k. A.
k. A.
k. A.
Hannoversche
77,34%
2,39%
925
Volkswohlbund
72,46%
1,91%
3.903
Condor
92,99%
4,05%
659
Hanse Merkur
k. A.
k. A.
317
Württembergische
84,76%
3,4%
8.806
Continentale
73,23%
0,97%
2.307
HDI
82,09%
1,26%
7.360
WWK
65,73%
1,78%
2.622
Cosmos Direkt
76,03%
2,62%
2.408
HUK-Coburg
70,05%
6,61%
1.802
Zürich Dt. Herold
73,84%
2,31%
10.313